Køb af andelsbolig adskiller sig på flere vigtige punkter fra køb af ejerbolig. Prisen fastsættes ikke frit, finansieringen foregår kun gennem banken og foreningens økonomi spiller en afgørende rolle for både pris, risiko og dine månedlige udgifter.
I denne guide får du et samlet overblik over, hvad du skal være opmærksom på, når du køber en andelsbolig: finansiering, udbetaling, andelskronen, vurdering af ejendommen og hvorfor banken nogle gange siger nej.
Hvad kan du låne i banken ved køb af andelsbolig?
Når du køber en andelsbolig, kan du ikke finansiere købet med et realkreditlån. I stedet optager du et andelsboliglån i banken, hvor andelen stilles som sikkerhed.
Som udgangspunkt forventer banken, at du selv kan komme med en udbetaling. Der findes ikke faste lovkrav, men i praksis arbejder mange banker med følgende tommelfingerregel:
ca. 5 % af købsprisen på andelsboligen
ca. 5 % af din andel af foreningens samlede gæld
Det betyder, at udbetalingen ikke kun afhænger af salgsprisen, men også af, hvor gældstung andelsboligforeningen er.
Eksempel på udbetaling og lån
Forestil dig følgende situation:
Andelsboligen koster: 1.000.000 kr.
Foreningen består af 10 lige store andele
Foreningens samlede gæld: 10.000.000 kr.
Din andel af gælden er dermed 1.000.000 kr.
Udbetaling:
5 % af købsprisen = 50.000 kr.
5 % af din andel af gælden = 50.000 kr.
Samlet udbetaling: 100.000 kr.
Lånebehov: 900.000 kr.
Vil du dykke mere ned i lånene og hvordan du finder det billigste lån, kan du læse vores guide til billigste andelsboliglån.
Andelsboligforeningens værdi og andelskronen
En andelsbolig handles ikke på markedsvilkår som ejerboliger. Der er en maksimalpris, som boligen må sælges til og den beregnes ud fra andelskronen.
Andelskronen er udtryk for, hvad én andel i foreningen er værd, og beregnes sådan:
(Ejendommens værdi + øvrige aktiver – foreningens gæld) divideret med
de oprindelige indskud fra alle andelshavere
Salgsprisen på andelen må maksimalt være:
værdien af andelen (andelskronen)
plus dokumenterede forbedringer i boligen
Betaler du mere end maksimalprisen, betragtes det som ulovlig overpris.
Du kan læse mere i vores uddybende artikel om andelskronen.
Hvordan vurderes ejendommen i en andelsboligforening?
En stor del af andelsboligens pris afhænger af, hvordan ejendommen værdiansættes. Det er her, forskelle mellem foreninger og banker ofte opstår.
Der findes grundlæggende tre metoder:
1. Anskaffelsesprisen
Bruges typisk ved nyere ejendomme. Ejendommen værdiansættes ud fra, hvad den oprindeligt kostede at opføre.
2. Offentlig ejendomsvurdering
En metode, som mange foreninger tidligere brugte. I dag er den ofte forældet og mindre præcis.
3. Valuarvurdering (mest anvendt)
Her vurderer en ekstern valuar, hvad ejendommen ville være værd, hvis den blev solgt på det frie marked til en investor.
Valuarvurderingen tager blandt andet højde for:
forventet lejeindtægt
driftsomkostninger
afkastkrav i området
renteniveau og markedssituation
Fordi vurderingen bygger på antagelser og modeller, kan der opstå uenighed mellem:
andelsboligforeningen
banken
den konkrete køber
Hvorfor kan banken sige nej til et andelsboligkøb?
Et afslag fra banken betyder ikke nødvendigvis, at der er noget “galt” med dig som køber. Ofte handler det om risikovurdering.
Typiske årsager til afslag kan være:
usikkerhed om ejendommens værdi
høj gæld i andelsboligforeningen
afdragsfrie lån i foreningen
svag økonomi i foreningen
uenighed mellem bankens og foreningens vurdering
Det er vigtigt at forstå, at banker vurderer andelsboliger forskelligt. Et nej ét sted er ikke nødvendigvis et nej alle steder.
Sådan stiller du dig stærkere som køber
Hvis du vil øge chancen for at få finansiering og samtidig sikre dig bedre vilkår, så er der tre ting, der er afgørende:
At du har styr på din egen økonomi og dokumentation
At du forstår foreningens regnskaber og gældsstruktur
At du indhenter tilbud fra flere banker og sammenligner dem
Renter, gebyrer og vurderinger varierer markant fra bank til bank. Derfor er sammenligning ikke bare en fordel, det er ofte nødvendigt.
Her kan du læse mere om skift bank, hvordan processen fungerer i praksis og endda indhente tilbud fra banker helt gratis og uforpligtende.
Konklusion: Et andelsboligkøb kræver mere forberedelse – men kan betale sig
Køb af andelsbolig kan være en attraktiv vej ind på boligmarkedet, men det kræver, at du sætter dig ind i både finansiering, foreningens økonomi og vurderingsmetoder.
Den største fejl mange begår, er at tage imod det første tilbud fra deres egen bank uden at undersøge alternativerne. I praksis kan der være stor forskel på, hvad banker vil tilbyde dig, både når det gælder rente, udbetaling og vilkår.
Derfor anbefaler vi altid, at du indhenter flere tilbud og sammenligner dem, før du beslutter dig. Det kan du gøre gratis og helt uforpligtende via vores side her, hvor banker konkurrerer om at give dig den bedste løsning.