Sådan vurderes dit boligbudget

Når banken vurderer, hvor meget du kan købe bolig for, ser den ikke kun på din løn. Vurderingen tager udgangspunkt i en samlet helhedsvurdering af din privatøkonomi, hvor både indkomst, eksisterende gæld og faste udgifter spiller ind.

Formålet er at sikre, at du også fremover har råd til at bo i boligen, selv hvis renterne stiger, eller din økonomi ændrer sig.

Gældsfaktor

Et centralt begreb i boligfinansiering er gældsfaktoren. Den viser, hvor stor en samlet gæld du må have i forhold til din årlige husstandsindkomst før skat.

Som tommelfingerregel accepterer de fleste banker en gældsfaktor på op til 4. Det betyder, at din samlede gæld typisk ikke bør overstige fire gange din årlige indkomst.

Har du for eksempel en husstandsindkomst på 650.000 kr., vil den øvre ramme ofte ligge omkring 2,6 mio. kr. Har du allerede gæld, såsom SU-lån eller billån, bliver denne gæld trukket fra, hvilket reducerer det beløb, du kan købe bolig for.

Rådighedsbeløbet

Selvom gældsfaktoren sætter en overordnet grænse, er det i praksis ofte rådighedsbeløbet, der afgør, hvor meget du kan låne, især i perioder med højere renter.

Rådighedsbeløbet er det beløb, du har tilbage hver måned, når alle faste udgifter er betalt. Banken vurderer, om der er penge nok til almindelige leveomkostninger som mad, tøj, transport og fritid – også efter boligkøbet.

Der findes ingen faste krav til rådighedsbeløbets størrelse. Det vurderes individuelt og afhænger blandt andet af familiens størrelse, antal børn og dine samlede leveomkostninger.

Udbetaling og øvrige omkostninger

For at købe bolig skal du som minimum selv kunne betale 5 % af boligens pris i udbetaling. Denne udbetaling kommer oven i de låneberegninger, der er baseret på gældsfaktor og rådighedsbeløb.

Derudover skal du have penge til omkostninger i forbindelse med købet, såsom tinglysning, advokat eller køberrådgiver. Derfor vil det i praksis ofte være nødvendigt med en lidt større opsparing end de 5 %.

Boligkøb over 4× din indkomst?

I visse tilfælde kan det lade sig gøre at købe bolig for mere end fire gange din årsindkomst. Det kræver typisk, at du har en høj udbetaling, meget lav anden gæld og et solidt rådighedsbeløb efter boligkøbet.

Det er dog altid banken, der foretager den endelige vurdering, og der gives ingen garanti for, at gældsfaktoren kan overskrides.

Renten påvirker dit boligkøb

Renten spiller en afgørende rolle for, hvor meget du kan låne. Når renten er høj, bliver det dyrere at låne penge, og derfor bliver rådighedsbeløbet ofte den begrænsende faktor. I perioder med lav rente er det derimod oftere gældsfaktoren, der sætter loftet.

Derfor kan din lånemulighed ændre sig markant, selvom din indkomst er den samme.

Hvad kan jeg så købe bolig for?

Du kan med fordel bruge vores boligkøbsberegner her på siden til at få et hurtigt og overskueligt estimat på, hvor meget du kan købe bolig for. Beregningen giver dig et godt pejlemærke, men den er udelukkende vejledende og kan ikke stå alene.

Vil du vide, hvad du reelt kan købe bolig for, kræver det en konkret vurdering fra bankerne. Her ser de ikke kun på beregningen, men også på din samlede økonomi, dine faste udgifter og de vilkår, de kan tilbyde dig.

Derfor giver det ofte bedst mening at indhente flere tilbud på finansiering. På den måde kan du se, hvilke banker der er villige til at låne dig pengene og på hvilke vilkår. Det er helt gratis og uforpligtende, og giver dig det mest realistiske billede af dit faktiske boligbudget.